Кредитная история в США: как построить с нуля

В США кредитная история влияет буквально на всё: аренду квартиры, ипотеку, автокредит, а иногда даже на трудоустройство. Иммигрант без истории в США начинает с чистого листа, и вот как строить кредитную историю с нуля.

Что такое credit score и из чего он складывается

FICO Score представляет собой числовую оценку от 300 до 850: чем выше значение, тем лучше условия по кредитам. Диапазон от 800 до 850 считается исключительным, от 740 до 799 очень хорошим, от 670 до 739 хорошим, от 580 до 669 удовлетворительным, а всё ниже 580 считается низким. Оценка складывается из истории платежей, составляющей 35% веса, уровня использования доступного лимита, составляющего 30%, длительности кредитной истории с весом 15%, разнообразия типов кредитов с весом 10%, и частоты новых заявок, также с весом 10%.

Шаг первый: secured credit card

Для тех, у кого нет кредитной истории в США, стандартной отправной точкой становится secured card, обеспеченная карта. Пользователь вносит депозит обычно от 200 до 500 долларов, который и становится кредитным лимитом карты. Через 6-12 месяцев аккуратных платежей многие банки переводят клиента на обычную необеспеченную карту и возвращают внесённый депозит. Среди банков с хорошими условиями по secured cards выделяются Discover It Secured, Capital One Secured и Wells Fargo Secured.

Шаг второй: статус авторизованного пользователя

Если среди знакомых в США есть человек с хорошей кредитной историей, можно попросить добавить себя как authorized user на его карту. История основного держателя карты частично переходит к авторизованному пользователю, при этом физическую карту можно даже не использовать. Это один из самых быстрых способов получить первый положительный след в кредитной истории.

Шаг третий: credit builder loan

Credit builder loan представляет собой специальный продукт, созданный именно для построения кредитной истории: заёмщик фактически кредитует банк заранее оговоренной суммой, а в конце срока получает эти деньги обратно вместе с построенной положительной кредитной историей. Такие продукты предлагают кредитные союзы и некоторые банки, включая Self Financial.

Что не строит кредитную историю

Дебетовые карты, наличные платежи, аренда квартиры в большинстве случаев, если арендодатель не отчитывается в кредитные бюро, и обычные коммунальные платежи не влияют на кредитную историю напрямую. Это частое заблуждение среди новых иммигрантов, ожидающих, что регулярная оплата счетов автоматически формирует положительную кредитную историю.

Как ускорить построение хорошей истории

Регулярное использование карты при сохранении utilization ниже 30% от лимита, полная оплата баланса каждый месяц вместо минимального платежа, и избегание одновременного открытия нескольких карт из-за связанных hard inquiries существенно ускоряют рост положительной истории. Периодическая проверка отчёта через бесплатный сервис annualcreditreport.com помогает вовремя заметить ошибки или признаки кражи личности.

Реалистичные сроки построения истории

Через шесть месяцев обычно появляется минимально достаточная история для получения первого score. Через двенадцать месяцев можно претендовать на базовые кредитные продукты. Через два года при правильном поведении формируется хороший score, а через пять лет обычно складывается уже отличная кредитная история, открывающая доступ к лучшим условиям по ипотеке и автокредиту.

Влияние иммиграционного статуса на построение кредитной истории

Держатели грин-карты через EB-1A или NIW строят кредитную историю на тех же условиях, что и держатели других статусов: сам процесс не зависит от типа визы, а зависит только от наличия SSN или ITIN и готовности банка работать с конкретным клиентом. Тем не менее стабильность постоянного статуса иногда упрощает одобрение более качественных кредитных продуктов на раннем этапе.

Роль SSN и ITIN при открытии первой карты

Большинство традиционных кредитных карт требуют номер социального страхования, SSN, для подачи заявки, но некоторые банки принимают и ITIN, индивидуальный номер налогоплательщика, что делает secured card доступной даже до получения полноценного рабочего статуса. Разумно уточнить требования конкретного банка перед подачей заявки, поскольку условия существенно различаются между разными кредитными организациями штата.

Частые ошибки новых иммигрантов при построении истории

Одна из частых ошибок: закрытие первой secured card сразу после перевода на обычную карту, что сокращает среднюю длительность кредитной истории и временно снижает score. Другая ошибка: одновременная подача заявок сразу на несколько карт в надежде ускорить процесс, что вместо этого создаёт множественные hard inquiries и может насторожить последующих кредиторов.

Использование зарубежной кредитной истории

Кредитная история из страны происхождения, к сожалению, не переносится напрямую в американскую систему кредитных бюро, поскольку эти системы не связаны между собой. Некоторые специализированные сервисы пытаются оценивать зарубежную финансовую историю для нестандартных продуктов, но это остаётся скорее исключением, чем правилом, и полагаться на такой перенос не стоит при основном планировании. Разумнее с самого начала настроиться на построение полностью новой истории внутри американской системы, не рассчитывая на признание прошлых финансовых заслуг из другой страны.

Три главных кредитных бюро и разница между ними

В США действуют три основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion, каждое из которых собирает данные независимо и может показывать немного отличающийся score для одного и того же человека. Банки и кредиторы выбирают, с каким бюро работать, поэтому разумно периодически проверять отчёты всех трёх бюро, а не полагаться на данные только одного источника при оценке собственной кредитной истории.

Кредитная карта для аренды жилья без истории

Многие арендодатели требуют определённый минимальный score или используют альтернативные методы проверки для арендаторов без кредитной истории, например требование дополнительного депозита или поручителя с хорошей американской кредитной историей. Наличие даже базовой secured card на раннем этапе помогает быстрее пройти проверку арендодателя по сравнению с полным отсутствием любой кредитной активности.

Автокредит и кредитная история

Покупка автомобиля в кредит без кредитной истории обычно требует значительно большего первоначального взноса или более высокой процентной ставки по сравнению с заёмщиками с установленной историей. Некоторые дилеры и банки предлагают специализированные программы для новых иммигрантов, учитывающие стабильность дохода и трудоустройства вместо отсутствующей кредитной истории, но условия таких программ обычно менее выгодны, чем стандартные автокредиты.

Влияние кредитной истории на стоимость страховки

В некоторых штатах кредитная история влияет даже на стоимость автомобильной страховки: страховые компании используют так называемый credit-based insurance score как один из факторов расчёта премии. Это менее очевидный, но реальный практический стимул как можно раньше начать выстраивать положительную кредитную историю, помимо очевидных преимуществ при получении кредитов, и об этом факторе новые иммигранты узнают обычно уже постфактум, получив неожиданно высокий счёт за страховку.

Как помогает Extravisa

Мы помогаем понять, с чего начать построение кредитной истории с учётом конкретного иммиграционного статуса и доступных документов, SSN или ITIN.

Следующий шаг

Подробнее: SSN, жизнь после переезда.

Другие иммиграционные программы

Сопровождение Extravisa

4 уровня поддержки под ваш кейс

Одна линейка для всех программ. Выберите глубину сопровождения и юридическую защиту.

Проводник $4 900 Консультант без attorney Recommended Юридический $7 990 + licensed attorney Защищённый $9 900 + RFE и refund до 40% Max Protection Эксперт $12 500 + ex-USCIS review

Полное сравнение пакетов Обсудить пакет

Условия refund: Guarantee Policy